本报讯今年央行2次降息，房贷客户可节省不少利息支出，不过对于多数老房贷客户来说，这要等到明年1月才能享受到降息红利。因为银行的房贷合同一般约定按年调息。不过，部分银行的房贷调息方式有按年和按月两种方式可供选择，有的银行甚至中途还可以更改。理财专家建议，当前已经进入降息通道，预计年内还会有一到两次降息，现在贷款买房尽量选择按月调，以节省利息支出。

　　一家股份制银行杭州分行个贷部人士说，最近不少房贷存量客户前来要求修改房贷利率调息方式，即从之前的次年调息改为次月调。

　　他还透露，由于预期央行年内还将降息，新客户在签房贷合同时，也更倾向于选择按月调息。

　　以20年期100万元等额本息还款的商业贷款为例，今年2次降息后，如果执行6.55%基准利率，月供为7485.20元，而按照年初7.05%计算，月供为7783.03元，两次降息叠加月供减少了将近300元。

　　如果该行客户选择按月调息，央行6月8日降息0.25个百分点后，他7月份的月供即可节省约150元；央行7月6日降息0.25个百分点，他8月份的月供比7月继续节省约150元，比6月份节省300元。相比按年调息方式，他今年共能节省利息约1660元。如果下半年央行再次降息，可节省的利息更多。

　　这位个贷部人士说，签订房贷合同时，系统默认按年调息，客户要修改房贷利率调息方式，只需带本人身份证和借款合同即可，没有硬性的修改次数限定，修改后立即生效。

　　不过，记者了解到，工行、农行、建行和浦发银行等多数银行的房贷合同在约定调息方式时，限定次年调息，客户也没有修改权力。中行之前有多个调息方式版本，如在央行调息后次年调整，合同生效一周年后调整或一个季度调整一次，目前一般以按季度调息为主。

　　其实，选择利息按月调还是按年调就是赌央行加息还是降息，如果在加息通道下，按年调比较划算，而一旦央行进入降息通道，按月调就可提前享受到降息的好处。一银行人士表示，房贷年限往往长达二三十年，谁也无法预料在这期间是加息多还是降息多，所以没法说哪个好。

　　这位人士表示，如果贷款期限比较短或者有提前还贷计划的客户，可以做出一个大致预判。从近10年贷款基准利率走势看，2002年2月份开始的加息周期持续到2007年年底，接近6年。2008年的降息周期则不到1年，接着又是近2年的加息周期。今年开始的降息周期持续多长时间仍是未知数，但短期内，降息概率要多于加息。