方达两年前买了房，并在某银行办理了按揭贷款，两年后，所购房产即将交付，他打算装修后搬进去住，但装修新居，买家具和电器需要一大笔钱。正当他愁眉苦脸之际，有朋友告诉他，如果把按揭转到开张不久的中行西湖支行，可以把新居重新评估后再获得一定的融资去消费。

这两个月来，杭州的非交易类（不卖房）跨行转按揭似乎热度很高。先是一家股份制银行推出了该项业务，中行西湖支行推出内容相似的直客式房屋理财计划后，一时也门庭若市。

非交易类跨行转按揭也好，直客式房屋理财计划也好，它的作用到底有多少？在给人带来便利的同时是否还存在着事情的另一面？记者近日作了深入了解。

能满足部分人需要

转按揭，原来是银行为尚未还清按揭贷款就想卖房的人推出的业务，本意是在转让房产时把按揭也同时转掉。按揭如果需要从这家银行转到那家银行，就成了跨行转按揭。

今年3月17日，央行实行房贷新政策，各商业银行不仅住房按揭贷款的利率可能不一，首付执行两成还是三成也可能不一。当时，征信系统还未开通，在这样的背景下，哪家股份制银行推出个人住房贷款非交易类跨行转按揭，自然受到了普遍关注。

前几年，杭州的银行中办理房贷加按业务（还了一部分按揭款后，因需要再向银行借一笔钱，额度可能比已还的那部分多）的不少，后来渐渐不办了，目前，大部分银行的住房抵押贷款也相继停办，一些有借钱需要的人“打起”了按揭房的主意。银行推出直客式房屋理财计划，借钱买房的人把按揭转到另一家银行，通过重新评估后能让增值部分发挥作用，难怪上门咨询者不断。中行西湖支行行长徐国标说，对一些经营人士来说，也可把原打算购买耐用消费品、餐饮消费、装修等生活所需的资金用于经营，生活所需通过借款解决。转按揭，转一回成本不低

跨行转按揭虽可让人借款消费，不过据记者了解，转一回的成本不低。

转按揭先得还清前一家银行的按揭款，注销抵押，这得由担保公司提供贷款短期担保，你为此需要付出的有：申请费50元一次，项目评审费300元一次，担保费若干（单笔担保金额小于等于25万元时收取5000元，大于25万元时按担保金额的2％收取）。如果你还有30万元的按揭款未还清，转按揭时光为担保这一项就得付出6350元。

转按揭是为了评估后获得“额外”的贷款，自然还得付出一笔评估费。如果你的按揭房原值80万元，现在值100万元了，还得付评估费4200元（100万元及以下按评估金额的0.42％收取，100万元以上500万元以下按0.3％收取）。

委托公证的，还要按贷款金额的0.1％收取公证费；委托有关担保公司代办房屋他项权证的注销和重新抵押登记，又得付出300元的代办费。

按照惯例，若你的按揭贷款是在3月17日办出的，明年1月1日前执行的都是专门的房贷利率。现在换了一家银行，贷款利率执行一般贷款利率了，即使能优惠，也只是按一般贷款利率的下限（打9折）执行。

根据央行确定的利率，原来是5.31％，现在优惠的话是5.508％，不优惠的话（若被确认是第二套房或非普通住房）是6.12％。也就是说，在今年余下的5个月中，利率就没得便宜了。

一些人事先对此并不知道，去了以后才知道要多出这么多“额外”费用，房贷本身的利率也高了。因此，选择前得考虑周全。其他限制也不少

除了成本提高，通过转按揭再评估借钱的其他限制也不少。

据了解，中行的房屋理财计划只适用于商业性按揭贷款，公积金贷款因房产抵押在公积金中心而不适用，原来申请组合贷款的，必须自己把公积金贷款部分还请，商业贷款部分才可以转。

此外，转按揭后获得的消费贷款必须在一年内归还，这对许多人来说无疑不现实。

还有，获得的贷款全通过一张特定的贷记卡发放，通过刷卡消费使用。虽然中行西湖支行有一些买装饰材料、家具的合作商户，价格上也有一些优惠，但目前合作商户的数量很少，使用面会受到影响。如果你选择的消费场所不能刷卡的，得银行开转账支票，并由客户经理陪同前往，而这又增加了不方便。