“房贷新利率出台以来，很少有客户前来提前申请还贷。”华夏银行北京亮马河支行行长张志刚5日向记者介绍，“其实，加息对百姓而言，更大意义上的是一种心理作用。当然，我们更不会用收取违约金的办法来处理与客户的关系。”

现状

提前还款热潮并未大量出现

记者4日走访的银行机构传递出这样的信息，针对央行出台的房贷新政策，消费者虽然表现出相当的敏感，但是并没有出现大量的提前还款热潮。此间分析人士认为，这一现象从一定程度上反映出消费者的消费行为和承受能力正在日益走向成熟。

工、农、中、建四大国有商业银行目前均按照央行政策规定，将个人住房贷款利率锁定在5.51％这一下限利率。“工行的客户群体比较庞大，业务品类齐全，长期的、多方面的精诚合作已经打造出了一直相对稳定的客户群体，他们一般不会因为利率的一时波动而选择撤离。”工商银行总行一位专业人士说，“目前从各地反馈的信息看，提前还款的不多。”

来自建设银行总行的消息说，目前各地提前归还贷款的客户很少，总行并没有把这一问题提升到关注度很高的层面。中国银行北京分行一位客户经理介绍，在其经手的800多名房贷客户中，仅有3名客户想申请办理提前还贷，但还在犹豫中。当然，毕竟利率的调整牵涉到切身利益，前来咨询的消费者有不少，这很正常。

此间一项调查数据显示，当被问及“听到房贷利率上升的消息，您的反应如何”时，多数消费者还是选择了按计划还贷，走一步看一步的方式。公众普遍认为，工薪阶层一下筹措出大量资金提前还贷不是很现实，更没有太大的必要。

关注

中消协称：如无约定，银行无权收取“房贷违约金”

针对个别商业银行向提前还房贷者收取“违约金”，中国消费者协会有关专家5日表示，如果借款合同中没有另行约定，银行无权收取“提前还贷利息”或所谓的“违约金”。

这位专家说，按揭购房，消费者与银行之间构成的是借款合同，按照《合同法》第二百零八条的规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”因此，如果借款合同中没有另行约定，银行无权收取“提前还贷利息”或所谓的“违约金”，以单方声明、告示等形式公布的应属无效。

原借款合同中，如果有关于提前还贷收取相应费用的约定，但约定不明确的，应当按照《合同法》第六十一条的规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”而目前，国内购房按揭借款基本上都是不收提前还贷的利息和违约金的，这点已经成为事实上的商业惯例。

今后，对于提前还款是否收取利息或者违约金的问题，也要按照《合同法》、《消法》、《银行法》等的规定，由各银行在法律许可的范围内自主确定，各商业银行也不能通过“价格联盟”的形式统一制定条款而限制竞争。

声音

法律专家称：提前返还房贷不算违约

针对借款人提前偿还房贷是否应支付违约金的争论，记者5日走访了首都部分法律界人士。他们认为，市场行为从法律层面说是一种合同行为。在目前银企借贷关系不良、呆账坏账增加、信用信誉不佳的大背景下，提前还贷在客观上降低了银行的信贷风险，也有利于培养人们的信用意识，营造良好的社会风气，而不应该视为违约行为。希望银行业通过对该事件的处理向人们昭示：与经济成长相伴随的契约文明正在向我们走近。

法学硕士、北京市博金律师事务所律师郭耀黎说，从现实情况看，目前一般的借贷合同均未对借款人提前偿还借款应支付违约金作出专门约定。我国《合同法》第二百零八条规定：“借款人提前偿还借款，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”根据该规定，借款人可以选择提前偿还借款，且应按照实际借款的期间向银行缴纳较少的银行利息。

北京纵横律师事务所合伙人、执业律师王惠认为，提前还贷在法律上是对合同的提前履行。尽管我国法律原则上赋予债权人在提前履行的问题上有拒绝受领权，但我国《合同法》第二百零八条的规定，实际上体现了我国法律鼓励借款人提前还款的立法政策。由此，借款人提前偿还借款是为法律所允许的。银行在接受了当事人提前还贷后收取违约金没有法律依据。

提醒

理财专家算细账提前还贷要谨慎

面对房贷加息，不少消费者正在为是否提前还贷、躲过加息的负担而精打细算。那么，新一轮加息到底会给百姓生活增加多少负担？提前还贷划不划算？记者5日在此间约请理财专家算了一笔细账，结果显示：加息反映在您的生活中，也许真的微不足道，提前还贷反而会打乱您平静有序的生活节奏。

首先来看看，加息后您的月供到底增加了多少钱？执行新的央行基准利率6．12％的0．9倍即5．51％后，实际比现行利率5．31％高出0．20个百分点。以购买一套目前市场上销售情况较好、总价100万元的住宅为例，若按照八成按揭贷款，即80万元等额本息法还款计算：15年按揭，月供还款额增加不到85元；20年按揭，月供还款额增加90元；25年按揭，月供还款额增加95元；30年按揭，月供还款额增加也不到100元。结合存款利率上调的因素，实际每月多支付的数额会更低。

然后再看看，多年以后您的还款一共多支付了多少钱？以10万元房贷为单位计算，按照新利率执行，15年后您的还款比现行利率多1903元；20年后多2700元；25年后多3567元；30年后多4495元。这些资金平均消费在15到30年的时间里，不可能影响您的任何生活质量和投资理财计划。另外，老百姓现在的融资渠道很有限，房贷可以算是一条重要的融资渠道。

理财专家建议，对于每月有固定且稳定收入的房贷消费者而言，每月多支付几十块钱的本息，如同“给孩子的一杯牛奶”，对实际生活影响不大。如果手中有闲散资金，还能找到其他投资门路，就更不必为每月增加的几十块钱而“得了芝麻扔了西瓜”，将大量的资金交还给银行；对于手中暂时没有富余资金的消费者来说，也更加不必借钱还贷，将本来十分轻松的还款计划人为地转换为一种瞬间的沉重压力。综合新华社等消息