本报讯银行贷款客户将活期存款存放还贷关联账户，可以在不影响流动性的前提下获得高收益，这种名为“存抵贷”的房贷理财业务在暂停一年多之后，从上个月起重现杭城，包括工行的“存贷通”、中信的“存贷宝”和招行的“利率优惠”等。业内人士表示，“存抵贷”产品的主要竞争对手是近期异常火爆的货币基金。

　　“存抵贷”业务最早由原深发展银行推出，并迅速成为各银行吸储利器。不过，自2011年起，面对收益率持续高涨的理财产品，“存抵贷”黯然失色，从去年初开始，各家银行均陆续停止办理此项业务。

　　这个月，银行揽储暗战还在持续，“存抵贷”业务也新装上阵，重新受到关注。

　　各家银行“存抵贷”业务名称不同，收益率不一，但原理大同小异：贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款，这笔存款可被视作提前还款，从而抵扣一部分贷款利息，但客户仍然可以自由支取关联账户的存款，但存入的存款并非按照全额加以折抵，往往要打一定的折扣。

　　另外，对客户存款起点资金也有要求，工行和招商银行为5万元起步，中信银行稍低些，3万元即可。

　　工行的“存贷通”业务，不论存款金额多少，存款抵扣率固定为账户内资金总额的80%。以客户贷款余额50万元为例，即其中的40万元资金可以抵扣房贷利息，按照目前5年以上贷款基准利率9折优惠后5.895%房贷利率计算，每日计息，按月返还给客户，一年返还23580元，其余的10万则按照活期利息计算，一年收益为350元。两者收益合计为23930元，那么该客户的存贷通账户年化收益率高达4.786%。

　　而目前，银行理财产品收益率已经开始下滑，普益财富统计显示，上周人民币理财产品平均预期收益率为4.72%，较上上周下滑39个基点。

　　不过，工行的“存抵贷”业务却有条件限制，规定客户的贷款余额不少于10万元，贷款剩余还款期限要超过1年。

　　中信银行的“存贷宝”业务最大卖点就是定向开放给持有HOME卡的房贷客户，贷款人除了可以关联自己名下的存款账户外，还可以关联其亲属、朋友账户，最多关联账户数可达10个。所有关联账户可共同分享收益，且不用承担HOME卡客户的还款责任。

　　如果活期存款总额在3万元到5万元的，客户能获得的最高收益率为3%，如果超过5万元，客户能获得的最高收益率可接近一年定期存款的120%，按目前一年期定期利率3.0%计算，客户的最高收益为3.6%。

　　招行曾在2006年推出“财富存贷通”业务，但2010年后该业务被暂停，近期又重新启动。招行“利率优惠”业务主要面向在该行办理有小微贷款的公司客户，暂未向个人客户开放。该业务按照存款金额的80%进行折抵，相当于贷款利息打8折。

　　由于各银行在存款分档和可抵减部分折算比例不同，使得收益率也有较大区别，基本上是存得越多，抵扣率越大，收益率也越高。所以，如果存款较少，收益也就并不明显。

　　招商银行个贷部余经理表示，如果单看收益率，“存抵贷”产品肯定拼不过理财产品，但是，对于流动性要求较高的客户来说，“存抵贷”产品的优势就明显了，因为该类产品其实就是活期存款，尤其适合频繁进行资金周转的客户，所以它应该跟货币基金相比，而目前货币基金的年化收益率很少有超过4%的。