问：手上有闲置资金，银行又有住房按揭贷款未还清。在这种情况下，是提前还贷好呢还是拿这笔闲置资金进行理财好？

　　答：很多人都会遇到这样的困惑，借了银行的钱，等我手上有积蓄了，是不是应该马上去还借款。很多传统的观念是有债先还，不喜欢一边欠着银行的钱，一边拿着闲钱去理财。但是，有时候我们要衡量怎样做可以达到收益的最大化。

　　我们手上的闲置资金是具有机会成本的。这笔资金应该用于提前还贷或是进行投资理财，取决于理财的收益率和银行的贷款利率孰高孰低。如果银行的贷款利率高于理财的收益率，那么我们应该将这笔钱提前还贷，反之，则应该进行投资理财。

　　首先，就现阶段的市场环境来说，个人贷款难度很大，房贷的融资成本是现在比较低，操作上也是比较简单的。所以如果有闲置的资金不妨多考虑如何进行投资，把“负债”变成“资产”流入。

　　其次，合理的负债更有利于投资和成长。如果选择投资理财，第一，在有房贷的情况下我们可以提取住房公积金，这样能让这笔获益率不高的“死钱”转为“活钱”；第二，如果自己或身边的朋友要开办公司，在风险可控的情况下，我们可以考虑是否可用闲置资金进行股权投资；第三，我们也可以购买一些理财产品，例如银行的理财产品、股票和基金、外汇、期货、黄金白银等，只要收益率高于贷款利率就是可行的，如果考虑到自身操作水平不够，建议避免这种股票、期货等高风险的投资；第四，如果有足够的资金实力，可以用手上的资金再购买一套小住房（在不限购的情况下），付清首付以后，以租还贷，用收到的租金偿还房子的贷款，这样在20年后，手上就会多出一套住房。

　　以上为个人建议，具体操作需根据个人实际情况酌情考虑。