记者肖翊摄

　　有人用“60岁前人养房，60岁后房养人”这句话，形象而生动地描绘“以房养老”这一事物。

　　“以房养老”流行于欧美，2000年被时任中国房地产开发集团董事长的孟晓苏介绍到中国，2003年，经温家宝总理批示后正式推出。在近10年

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　　中信银行4.34-0.03-0.69%的争议声中，磕磕绊绊一路走来。

　　在我国公共财政无力兜底所有养老问题的情况下，“以房养老”不啻为解决养老难题的积极补充。这一点几成共识。但到底是什么导致“以房养老”在我国难以有效推进？制度设计缺陷？还是观念顽疾？

　　中信银行：开机构服务先河

　　2011年10月9日，中信银行总行推出“养老按揭”。这是一张针对中老年人的专属借记卡“信福年华”。规定凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。中信成为国内第一家开展“养老按揭”的银行，让“以房养老”进入可操作层面。

　　老人把房屋抵押后，中信银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额，累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%，且每月支付的养老金不超过2万元。借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。目前，该业务正在北京等城市进行试点。

　　因为是“试吃螃蟹”，中信银行十分谨慎，设置了比较严格的规定和较高的准入门槛：申请贷款人名下至少要有两套住房，养老按揭贷款最长期限为10年，而且贷款也必须用于养老。

　　客户对这个苛刻的条件并不买账。

　　中信银行个贷部副总经理刘浩接受《中国经济周刊》采访时表示：“中信银行"养老按揭"所有的都可以做，在全国已经推广开。目前咨询的比较多，实际业务还没有发生，有一些意向在谈。毕竟客户也有一个了解和认识的过程。”

　　在2005年创立了幸福人寿保险公司的孟晓苏看来，中信银行推出的“养老按揭”产品，只是一个抵押贷款产品，是房屋抵押借款还钱，并不跟老人寿命挂靠在一起。所以，跟他提出的“以房养老”理念，还有一定的差距。

　　“只有在违约的情况下，老人的房子才会被银行没收。而且银行是按照住房贷款来做的，如果老人活得特别长，比如约定老人20年返还，老人从60岁到80岁就必须还钱，还不了钱老人必须得还房，还房时老人还活着。也就是说，这个老人要是活到90岁就无家可归了。”孟晓苏说。

　　在孟晓苏看来，真正的以房养老，一定是以保险公司为主体，其他机构如银行或基金公司，可以围绕保险公司发衍生金融产品。“中信是想贴近以房养老，但永远达不到真正的以房养老。只有保险业才有"大数法则"这一说。”

　　尽管如此，孟晓苏还是肯定了中信银行的做法“有效解决了第二套房的以房养老问题”。