多家商业银行陆续开展了个人信贷业务，以个人信用及还款能力为基础，向资信良好的借款人发放无需提供担保的人民币信用贷款。较高的风险性使得银行在挑选客户时眼光十分挑剔，而近期，“非白领精英人士不贷”的信贷老规矩终于有了缓和的迹象，普通百姓只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。 不过，即便拿到贷款花起来也不能随心所欲，证券房产等投资行为均不被列入信贷使用范围之内，若以此条件申请，市民定要吃“闭门羹”。

    普通工薪阶层可申请信用贷款

    记者电话联系中行内部工作人员，据其介绍，中行开展的个人信用循环贷款业务，规定只要有固定住所、收入稳定，具备一定贷款偿还能力的自然人，都可以申请信用贷款。只要资料完备，各项条件审查通过便可成为中行个人信贷发放对象。该项业务仅限定于短期贷款，最长贷款期限为一年。在贷款额度上，中行将申贷人细分为高端客户、中端客户和一般客户三个等级，针对不同级别的客户群，提供的信用贷款最高为50万、30万和10万元。市民在中行杭州地区一级支行、浙大支行、西湖支行和市分行本部均可申请个人信贷。

    建行的个人信贷业务则专门针对公务员这一社会群体。建行杭州分行个人信贷部工作人员表示，持有建行公务员卡的机关公务员若想申请信用贷款，只需持卡和身份证到银行柜台办理即可。银行根据公务员资质级别的不同划分相应提供贷款额度，一般不超过30万元。不过该人士称，由于目前银行放贷额度较为紧张，即使申请人员通过资格审查认证，也不一定能及时拿到贷款。

    工行作为较早一批试水个人信贷业务的国有商业银行，挑客户的眼光一向“严谨苛刻”。据了解，客户要想申请该行个人信用贷款，必须至少具备以下五项条件之一，包括持有工行牡丹卡白金卡；申贷之前在工行已做过50万元以上贷款且无不良还款记录；开通个人理财金账户一年以上且最低年存款余额为20万元；个人拥有至少200万元的不动产以及属于优质法人客户的中高级管理人员和高级专业技术人员。

    目前，某些省的工行表示只要是由该行代发工资的优质法人或机构的在编正式员工，工作满2年，就可申请个人信用贷款。贷款额度最低为1万元，最高不超过个人年税后工资收入的2倍。对此，工行浙江省分行坐席人员表示，杭州地区并没有接到此类降低申贷门槛的通知，因此，仍然执行此前的规定，普通个体工商户、中小企业主等想申请，必须加上住房、商用房等不动产抵押等额外条件。

    信贷使用范围受限制

    申请个人信用贷款时，大多银行需要申请者提供有效身份证明、婚姻状况证明、配偶有效身份证明、配偶收入证明以及能证明自己资产能力的房产证明等资料。银行根据客户的信用情况及还款能力具体设定贷款金额，只要通过贷款审查，这些客户就可仅依靠个人信用，通过免担保的方式获得不同额度的个人贷款。

    在贷款的具体用途上，几家发放个人信用贷款的商业银行明确规定，申请到的贷款主要用途是个人及家庭大宗消费或教育支出，且借款人必须提供支付合同或发票。贷款不能用于证券、期货、股权投资及房地产投资等政策明令禁止的用途。

    上述一家银行个贷部人员表示，信用贷款没有任何抵押，仅凭个人信誉及银行信用记录就可获得一笔数目不小的贷款。为防止个人信贷出现客户骗贷或赖账不还等信用危机，银行加大了自身的风险管控能力，把证券房产等投资行为排除在使用范围之外，避免此类高风险投资导致客户可能因此丧失的按期偿还贷款本息的能力。