自今年四月开始，楼市正式吹响调控号角之后已达四月之久。中央各部委和全国各地陆续跟进出台的多项政策，直指调控核心地带。此前一度在杭州少数银行得以松绑的第三套房贷政策却于近日突然再度收紧。这样的市场信号亦再次表明，中央调控楼市,誓将投机苗头提前抑制的决心已经非常明显。

    日趋从紧的第三套房贷政策

    被业内人士戏称为“来自西伯利亚寒流”的楼市房贷调控政策正持续发挥着作用。

    4月17日，中国政府网全文发布《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》(以下简称《通知》)。《通知》指出，商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款。此外，国务院常务会议明确实行更为严格的差别化住房信贷政策，提高贷款购买住房的首付款比例和贷款利率。对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%，对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。

    国务院这一政策公布后，杭州各大银行纷纷表示，将严格执行动态、差别化的个人住房贷款政策，并收紧第三套房贷。一些银行还明确表示，严格限制各种名目的炒房和投机性购房，原则上暂停发放第三套及以上住房贷款。

    但“原则”一词却让其后的两个月内，有关第三套房贷的政策变得扑朔迷离。

    8月7日，中国银监会再次建议各家商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷。同时，商业银行根据“国十条”规定，可自主决定是否暂停其他地区的第三套房贷。对于未叫停的地区，第三套房的首付要提高至六成，利率上浮50%。

    “对于第三套房贷停贷的建议，其实银监会的口径是留有余地的，仅仅只是‘建议’而并不是所谓的红头文件，就算有银行做了也不能说是违规。可能是受到了最近一段时间，中央媒体的关注，之前杭州少数几家仍能暗自操作的银行日前已经受到主管部门的警示，勒令全面停止第三套房贷。”8月29日，杭州一房产公司的营销总监对记者这样表示。

    这样的说法，也得到了一位杭州某银行支行高层人士证实。据该人士对记者反映，虽然自4月起，中国银监会建议各家商业银行暂停北京、上海、深圳等地的第三套房贷。“但是该通知只是建议，因此从今年五月份到现在，杭州某家商业银行关于第三套房贷的业务确实从未终止。尤其是进入7月份以来，开发商迫于形势压力调低价格以来，该商业银行曾经对第三套房贷大量放水。据我个人估计，目前从该商业银行放贷出去的第三套房贷款资金保守应该在14个亿左右。”

    对此，杭州一家外资银行的内部人士对记者表示，杭州此前大部分银行都已经暂停第三套房贷的发放，但是并不能排除少数银行仍有一定的发放量，毕竟通知只是要求根据各家银行风险状况来决定是否发放第三套房贷。从银行的技术层面来衡量，仍然有着一定的操作空间。“而这个技术上的操作空间，最大的根源在于，目前全国房产信息查询系统并不完善，非杭州本地及户口所在地的房产，如果选择未贷款一次性付清等方式购买的，其套数无法显示在查询系统中。其次，银行是否决定发放第三套房贷，还与开发商所开发的项目是否优质，未来是否有价格上的上升空间有着密切的关系。据我所知，此前一段时间，杭州除了少数几个‘牛盘’项目还能够通过技术操作来办理第三套房贷，其他大部分项目均已无操作空间。”

    区别化的信贷政策将持续运行

    “可能是受到目前市场通胀预期日益浓厚的影响，最近一段时间杭州的楼市确实有点回暖，加之前段时间中央媒体持续关注杭州少数银行悄悄放水第三套房贷的报道，最近我们已经再次接到相关主管部门的警示，明确重申将全面停止发放第三套房贷。”昨日，杭州一中资银行高管对记者表示。

    自8月29日起,记者连续向包括工行、农行、招行、浦发银行、深发展等在内的十余家银行求证第三套房贷发放事宜时，上述银行相关负责人均表示已经明确停止了第三套房贷款发放。与此同时，第三套房贷暂停的政策所带来的后续影响，也直接反映在各大银行对首套房贷的政策上。据记者调查显示，目前杭州各大银行对于首套房贷政策也已经作出了进一步的调整，就连部分外资银行也逐步取消了首套7折的优惠。据记者了解，目前东亚银行首套最低只能享受8.5折，而渣打银行最低也只能享受7.5折。“可见，防范楼市信贷风险在接下去的时间里将进一步增强。”

    中国指数研究院副院长陈晟日前接受记者采访时表示，《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》进一步落地，再次表明政策决策层在制定政策时将不再提供模糊区间。包括杭州在内的四个被明确点名要求停止第三套房贷的城市，其背后的意义仍然是对未来上述四大城市的楼市作出提前警示作用。而这一政策的制定与实施非常清晰地表达出，决策层誓将投机苗头提前抑制的决心，其强化抑制投机需求的意图已经非常明显。

    陈晟进一步分析指出，从最近四个月陆续出台的相关政策已经非常能够体会到，区别化的信贷政策绝对不是一个短期的政策。在刚性需求消费不足，投机氛围旺盛的前提下，鼓励刚性需求和首套置业，然后进一步抑制投机需求，在目前的整体经济运行大背景下，还应该持续较长的时间。

    也有业内资深人士对记者分析指出，对于9月份以后的市场，开发商应该不要抱着政策反弹或者松动的期望。“从目前市场观察来看，一线城市的楼市投机氛围远远大于二三线城市楼市的投机氛围。另外一方面，从包括杭州在内的四个被点名城市纷纷出现第三套房贷松动迹象也再次说明，如果政策制定一旦赋予执行者过多解释权就有可能出现各种应对举措的出现，这也成为近期相关主管部门进一步重申叫停第三套房贷的原因之一。”