所有线下生意，都值得线上再做一遍，不论衣食住行。这句话背后的含义是：线上再现的都是线下场景，而且是以更高效，以人为本的方式实现。

微信与现实场景相对应的就是熟人社交，群聊无非就是把线下聚会搬到了网上。淘宝、拼多多这类电商平台还有另外一个称呼，线上商场。企业家和投资人考察一个线上产品是否有前景，一个重要指标就是在生活中能否找到原型。

贝壳的线上贷款核实签约（以下简称线上贷签）服务，是最新例证。

这个基于贝壳平台的视频贷款签约工具，把二手房交易中商业贷款环节线上化。不止二手房市场交易，不管在哪个行业什么样的群体，办贷款进银行，这是根深蒂固的认知。这也成为贝壳在二手房交易线上化、流程标准化的一个重要抗力。

危与机并存，疫情让线上贷签功能反而变成特殊时期的刚需。当买卖双方的用户、经纪人和银行客户经理发现，线上就可以还原现实场景，甚至体验更好时，一切都变了。

最新数据显示，贝壳累计完成线上贷签约30000单，占到总交易量的60%。在50个城市，与770家银行建立合作关系。

可以想象下，假如没有微信支付，移动支付很难有今天的繁荣。更谈不上滋养了拼多多、共享经济等数万亿的市场。线上贷签此刻对二手房交易的影响，堪比2013年诞生之初的微信支付。

线上核签室让购房者冲破时空的阻隔

杭州的王先生和妻子张女士一起购买了一套婚房，5月20日下午3点左右到了贝壳找房杭州站交易服务中心与业主完成网签合同的签署，完成后已经是下午5点30分左右。

此时，张先生非常焦虑，因为夫妻二人日常工作繁忙，好不容易请了半天假，原计划是今天还需要办理完银行的面签手续，并在6月5日前完成过户手续。可是现在驻点银行已经下班，时间完全来不及。

在张先生一筹莫展的时候，交易管家建议夫妻二人走线上核签室的流程。在交易管家的协助下，双方顺利完成视频签约。整个流程不到20分钟。且两天时间，贷款审批就被通过了。

线上核签室

这样的事件并非个例，线上贷签服务冲破现实中时空的阻隔，某种程度上也是一种场景革命的爆发。

2019年，贝壳平台完成二手房交易总量47.9万单，其中商业贷款29万单，占比61%。一次正常的二手房交易，贷款环节是最消耗人精力、体力与智力的环节。

首先，买方需要提前在网上或者银行征信查询点查询征信情况，并一次性准备齐全所有贷款所需材料。其次，经纪人协调买卖双方的工作日时间，在所有人都成功请假的前提下，共同前往贝壳位于全国各城市的交易中心，那里有各个银行的客户经理常年驻守。如果一不小心缺个资料，后续补全也要再次大费周章。

这并没有结束。在经纪人的协调下，买卖双方需要再次前往银行正式录入信息，并签署贷款合同。因为耗时较长、办理业务的用户众多，往往是经纪人先行前往银行排队，合适的时间再请客户到场。整个贷款环节跑下来，一切顺利的情况下都身心俱累。稍有差池需要重复往返多趟。

线上贷签服务是线下不确定、复杂流程的终结者，解决了交易流程中最重要的贷款环节长期未解的几大痛症。

经各方协调一个合适的时间，进入贝壳线上核签室操作界面，交易管家开场介绍参与人员和面签流程。买卖双方填写信息及确认，银行客户经理调取买方征信纪录，确认贷款信息，双方即可完成贷款资料的电子签约流程。

整个流程下来解决4个痛点问题：一，所有参与交易的各方都不必出门。通过贝壳进入贷签视频窗口，各方同时在线完成面签；二，支持所有资料上传功能，OCR识别填充基础信息，如有遗漏，后续随时补充上传；三，银行客户经理现场查询客户的征信记录，就贷款情况作出判断；四，自动化审批，理想的话，将10分钟出审批结果。 

抗力被消解

在此之前，Zoom、腾讯会议等视频工具已经被广泛接受，但无法嫁接商业贷款的全套流程。各个银行也有自己的APP，体验不统一，切换成本高。贝壳决定针对房屋买卖的贷款流程定向开发产品。

100名技术和产品员工，昼夜奋战两个月，线上贷签最终面世。

两个月期间，他们选定13个试点城市，根据客户、业主、银行客户经理的反馈，反复确认所有需求点，再转化为系统需求。产品推出后，技术层面的反馈是超出预期。

在产品运行过程中，最大的难点不是技术，而是惯性意识带来的抗性。

二手房交易本就是低频业务，不似打车、购物是高频动作。对于大部分普通人来说，三五年买卖一套房子是正常频率。新功能的优势，没有频繁的体验对比，很难在短时间被感知。经纪人的原则是一切安全稳妥为主，如果没有被大规模验证过的东西，他首先要保证的是对客户有益。银行就更不用说了，千百年来走通的一套流程，被线上颠覆，另外，人效提升带来的潜在人员冗余，艰难程度可想而知。

贝壳作为交易平台，承接着二手房买卖双方的需求，也要负责达成银行与客户的交易完成。必然要考虑各方意志和想法。

目前推出的线上贷签系统是3.0版本。在前期与各银行的合作中，经历了产品迭代和不同阶段的试验。

起初是以快递形式把借款合同等资料寄给客户，通过腾讯会议或Zoom连接视频，在线面签。一套流程试验下来，各方心里接受程度在慢慢发生转变，甚至对更好的线上服务产生新的期待。

杭州一家银行的客户经理反馈，线上贷签系统正式上线时，为确保万无一失他们和贝壳线上贷签团队每日微信视频20次，参加ZOOM会议7次，模拟线上贷签5次。几次流程下来，他的评价是，这套系统服务不限时，工作不限地，操作更方便，风控更专业。

新模式对银行最主要的是具体流程的制定和风控识别的转变。流程包括线上贷签之前的准备和贷签之后资料的上传，风控则是对传统买卖双方本人见面和资料的核实，通过视频确定本人无误。相当于把审批提前，亲见本人置后。相比传统方式，顺利的话线上贷签十几分钟就可以完成，这样的效率在之前是不可想象的。

值得一提的是，按照银监会当前对银行贷款合同签署必须面谈面签的规定，线上贷签之后会在过户前一并完成亲见本人和纸质合同的签署。 

一站式交易平台

银行贷款是二手房交易重要的一环，也是一个重要的安全壁垒。既涉及流程安全，也要确保资金安全。如果关键环节的改善可以对客户体验有增值，意义重大。

因为二手房交易的复杂性和特殊性，几乎没有一次交易是完全一致的流程。如果总是个性化，无法实现标准化，行业很可能裹足不前，无法创新。5G和人工智能的时代来临，谁能将二手房交易环节网络化、标准化，意味着它将成为行业标准的制定者，引领行业创新。

目前来看，贝壳已经走在前面。贝壳VR看房帮助完成交易决策，在交易流程的核心贷款环节，也有线上贷签产品相对应。

但这不是贝壳的终点，黑科技的运用只是开始。

未来，贝壳将跟银行紧密合作，或许可以将贷款预审批业务线上完成。现在只有到贷款面签环节，拿到用户的征信报告，才能确切地知道是否可以贷款，贷款额度多少。假如因为征信逾期被拒贷，或因为收入水平贷款额度受限。此时再做方案调整就会影响整个交易流程。

如果事先跟银行有过沟通，明确掌握自己的贷款权限和额度，看房选房阶段将更明确自己的目标意向。这样一来，预审批业务加线上贷签，10分钟出贷款审批结果，全套流程给用户的体验将更极致。

这对银行也是利好。他们此前对于目标客户的识别和接触，并没有理想场景。购买房产的客户又是贷款产品中最优质的群体，他们可以提前接触客户，了解客户需求，给出针对性的服务和产品。

此外，线上贷签为二手房交易的标准化做了重要铺垫。如果后续在线缴税、过户、房产抵押都能线上完成，将实现真正的交易闭环。但这背后涉及到多方系统共享和支持，如果要完全实现理想化状态，是一个长期工程。

但历史永远向前发展，商业社会尤其如此。在“衣食行”被互联网公司深度渗透并重塑之后，最难改变的“住”也在逐渐被变革。最重要的是，越来越多的黑科技让原本的一次性交易，变成深度服务。从交易商到服务平台，二手房交易领域也需要新基建者。