没还完贷款的房子 可以再次抵押贷款

贷款买的房子再次贷款，银行的“二抵贷”业务又重出江湖。杭州4家银行昨日向记者证实，近期确实重新推出了这项业务。实际可贷金额为房产评估金额打个7折减去按揭余款，商用则是5折。贷款年化利率普遍不超过7%，多数在6.5%左右。

“‘二抵贷’业务是监管允许的，属于经营性贷款，是为了盘活小微企业资产，解决其融资难问题。”银行方向记者强调。在申请上会有诸多门槛，另外银行会加强对资金流向审查，避免其违规流入股市、楼市。

申请人需有良好的信用记录 和合理用途

“我们银行这类产品已经上线，而且客户申请更加方便了。”杭州联合银行零售金融部工作人员对记者表示，“目前线上的申请渠道已经推出了，客户录入一些基本的信息，我们会在线上进行初步受理，给出一个可贷款的实际额度，然后进行线下办理。”

“二抵贷”指的是将尚未还清按揭贷款的房子，再次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，一般情况下，折扣系数为住宅7折、商业5折。

有一个变化是，以前办理二次抵押业务，按揭和二次抵押需要在同一家银行，但现在，4家有“二抵贷”业务的银行中，有3家接受跨行贷款。

举个例子。2015年，王先生在杭州买了一套住宅，首付150万元，贷款250万元。当前，按揭余额为220万元，银行对该住宅做出评估，金额为600万元，那么王先生“二抵贷”的实际可贷款为200万元，即600万元的7折减去按揭余额220万元。如果该房产为商铺，那可贷金额为80万元，即600万元的5折减去按揭余额220万元。

想要申请二抵贷，首先申请人或者关系人为企业主或者个体户，需要持有营业执照，营业执照时长要求半年以上，有些银行的要求则是至少1年。

“营业执照持有时间不足的，可以通过其他方法证明，企业实际经营时长已达最低要求。”某股份制商业银行个贷经理说。

另外，银行对按揭时间也有要求。快报记者向多家银行求证，最低要求2年。“你必须是2年前买的房子，不然你的可贷金额非常少，这样就没什么意义了。”有个贷经理表示。

银行普遍对房屋本身的年限没有过多要求，但有银行表示，虽然没有硬性要求，但是房龄较高的，抵押物变现能力差的，银行会慎发贷款。另一家银行的工作人员则表示，“不太会有三四十年以上的房产做二次抵押业务，没遇到。基本都是三十年以内的房子。”

流入楼市、股市？你想多了

除了杭州，北京多家商业银行也在近期推出了该项业务。一位股份制银行工作人员表示，“二抵贷”业务一直都有，但受制于各地政策条件差异，所以并没有很快推广。

“二抵贷”不是银行的新业务，只不过销声匿迹了几年，近期重现江湖。

不少人开始揣测，这背后是否传递出什么信号？还有人把它和杭州二手房价格趋势联系起来，做出了“银行此举是为了刺激楼市”的结论。

如上所说，“二抵贷”业务本身是合规的，是银行推出的经营性贷款，但抵不住有人动歪脑筋，借此筹集首付款。这样的情况不是没有过，此前部分“房抵贷”，借以消费贷、经营贷为名的贷款，最后违规绕到了股市、楼市里，变相加杠杆。

上述银行人士强调，不论房产以何种方式抵押，这种抵押贷款只能用于个人消费或经营，绝不能用于炒房、炒股。“二抵贷”仅用于企业或者个体户经营，流入股市、楼市属于违规行为。

为了确保钱被花在刀刃上，银行在多方面设置了门槛。“比如贷款人在申请贷款时，需要出示营业执照，证明申请人为企业主或者个体户，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。”某个贷经理表示。

有银行表示，虽然“二抵贷”属于个人贷款业务，但是由于用于企业经营，所以贷款金额不能直接打给个人账户，需要打到用于有关的企业账户上。

比如说你申请的是装修贷款，需要直接打到装修公司的账户。另外有银行个贷经理表示，“也不完全是这样，我们是有一个限额的，低于多少金额以下的部分，可以打到个人账户，超过这个金额的必须打往企业账户。”

1/ “二抵贷”公式：

可贷到额度＝房屋评估价×折扣-按揭余额 折扣系数为住宅7折、商业5折

举个例子。2015年，王先生在杭州买了一套住宅，首付150万元，贷款250万元。当前，按揭余额为220万元，银行对该住宅做出评估，金额为600万元，那么王先生“二抵贷”的实际可贷款为200万元，即600万元的7折减去按揭余额220万元。

2/ 按揭时间最低要求2年

3/ 贷款年化利率普遍不超过7%，多数在6.5