有了多余的钱要不要提前还贷，银行对提前还贷是否要收取费用？这些都是相对比较普遍的疑问。

个人贷款，尤其是占绝大多数比例的个人住房按揭贷款，对消费者而言其实也是一种投资和理财工具，如何利用好这笔投资，什么时候使用、什么时候归还，也是有讲究的。

提前还贷一般是指提前归还贷款本金。住房贷款包括商铺贷款都可以提前还款，这在与银行的合同中是有明确规定的。当然，客户事先必须和银行取得联系和沟通，银行也需要提前安排相关事项。

提前还贷的确要收取一定的利息，但该部分利息指的只是从最近一次正常还款日到提前还款日前一天之间的若干天数应支付的正常利息。还款之后无需再支付利息，也暂无其他费用需要支付。可能部分银行会收取提前还款违约金，但目前也仅限于多次提前还款的客户。

提前还贷这种手段在什么时候比较适合使用呢？一般来说是在贷款客户的自有资金比较充足，并且不需要备用或进行其他投资的情况下。如在国家利率处于高位运行的时候，房贷客户的还款压力较大，利息支付较多，此时房贷客户可以选择部分或全部提前还款，以减轻还款压力；而在国家利率处于低位运行的时候，房贷客户的还款压力较小，利息支付较少，则应该谨慎选择提前还贷。

贷款利率水平低下，房贷客户是否需要提前还贷呢？一般情况下，以下三种情况需要谨慎对待。

一，利率处于低位运行，整个经济处于紧缩状态，投资渠道狭窄，收益率低，整个国民经济处于低迷期；对于个人而言，失业几率随之增加，就业几率降低，个人收入减少。在这样的情况下，盲目提前还贷，可能会导致个人的现金周转发生困难，突发事件所需的备用金缺失。

二，国民经济不景气，银根紧缩，导致银行的贷款紧缩，对需要贷款客户的要求提高；一旦提前还贷，导致资金周转不灵，再想向银行贷款可能比较困难。此外，房产价值可能随市场低迷而缩水，房产抵押评估价值随之下降，贷款金额也随之下降。

三，没有合理地利用理财工具（对于利率高时的情况也适用）。多余资金未必一定要用于提前还贷，房贷客户也可以充分利用银行的理财产品收益来冲减房贷的利息支出。在考虑个人及家庭的经济运行情况后，除去一定金额的备用金外，多余资金也可以投资于各种理财产品，比如有固定收益且保本的国债、定期储蓄、银行理财产品等等。一方面投资所获取的收益能减少和抵扣房贷利息；另一方面，灵活多样的投资理财在自有资金的流动性上也能够为将来的不时之需做好准备。

当然，是否将多余的存款用于房贷的提前还贷，主要取决于客户的自身情况，但合理运用自有资金对于贷款的消费者来讲，还是十分必要的。（交通银行浙江省分行秋涛路支行 AFP金融理财师 黄时杰）