连续两次加息，进一步强化了不少买房者的加息预期，许多人在本周纷纷加入了提前还贷大军，另有一些“明智”的人则打起了固定利率房贷的主意。而银行推广固定利率房贷的积极性也空前高涨。

房贷：固定利率还是浮动利率

　　继今年4月28日上调贷款基准利率后，8月19日，人民银行再度上调存贷款基准利率，其中贷款买房者选择最多的5年以上的贷款基准利率，上调幅度最大，由此前的6.39％提高到了6.84％。两年前买套房子搞个十年按揭，年贷款利率才不过5.76％，现如今就连银行最最优质的客户，即使享受到8.5折优惠，也要5.814％。

　　不仅现实的负担加重，来自专家的观点还显示，未来的利率水平很可能还将继续上涨。“现在选择固定利率房贷，肯定是好的。”一位金融人士昨日指出，“这种低利率时代很有可能一去不复返了呢。”

　　有哲人讲过，“未经思考的人生不值得去活。”面对未来可能的加息，对于买房者来说，你是选择固定利率房贷来规避利率风险，还是乐天知命不做选择，任凭银行利率起起伏伏，忍受以后按揭款的涨涨跌跌？也许你的一念之差，来去就是好几万元的利息。

　　然而中国人有句口头禅：“人算不如天算。”精明的犹太人也认为，“人类一思考，上帝就发笑。”有专业人士指出，银行不是慈善机构，选择浮动利率房贷还是固定利率贷款，就跟猴子被喂食选择“朝三暮四”还是“朝四暮三”差不多。

许多人盯上固定利率房贷

　　“这两天我们接到了不少咨询电话，都是询问有关固定利率房贷（下称‘固贷’）的。”光大银行杭州分行私人银行部总经理助理邱扬昨日向记者表示，今年连续两次加息，使按揭买房的利率风险顿时凸显出来，如果选择“固贷”，则可以很好的规避利率风险。

　　据悉，光大银行今年年初在国内率先推出固定利率房贷后，一度被形容“叫好不叫座”。“现在申请固定利率贷款，肯定是很合算的。”杭州某权威金融机构的专业人士昨日在接受记者采访时表示，“现在我们是处在较低的利率时期，以后这种低利率很有可能是一去不复返了呢。”

　　另据招商银行杭州分行介绍，本周向他们咨询“固贷”的客户也明显增加，不少买房者都对“固贷”表现出了浓厚兴趣。

第一批“固贷者”有的尝到了甜头

　　今年初，光大银行率先推出固定利率贷款业务，随后招商银行也推出了固贷业务。没想到甫一推出，响应者寥寥，“固贷”业务由此获得了“叫好不叫座”的名声。

　　可是随着4月份的加息，短短半年多时间，光大银行在全国就放出了5亿元固定利率贷款，而且还在以每月七八千万元的速度增长。原本“叫好不叫座”的固贷业务，居然“叫好也叫座”了。

这背后，原来是第一批尝鲜者似乎尝到了“固贷”的甜头。

　　如果按5年期贷款比较，上述两家银行此前推出的固贷优惠利率分别低至5.34％和5.73％，而新调整的5年期贷款基准利率高达6.48％，也就是说，当初选择5年期固定贷款的买房者，已经享受到了选择固贷的好处。即便上述利率再打8.5折，当初选择光大银行5年期固定贷款的客户，还是可以少付0.168个百分点的利息。如果按10万元贷款计算，5年下来可以少交840元利息。而如果当初选择3年期固贷产品，则赚到的更多。

　　不过占主流的10年期贷款者目前还没有尝到“甜头”。在两次加息之前，银行同期优惠的浮动利率是5.751％，光大银行推出的固贷优惠利率是6.08％，招行是6.09％，分别比浮动利率高出0.329和0.33个百分点。而经过两次加息，目前10年期的贷款基准利率已经升到6.84％，但是按8.5折计算，10年期优惠利率低到5.814％，上述优惠利率还是比浮动利率高0.266和0.267个百分点。

现在选择“固贷”还来得及么

　　从上文可知，如果央行再次加息0.27个百分点，则10年期贷款基准利率将上升到7.11％，按8.5折优惠计算是6.044％，离今年上半年选择10年期固贷的买房者6.08％和6.09％的利率水平已相当接近。如果央行加息的幅度跟这次一样大或者加息的次数增加，则当初的尝鲜者就赚了。

　　光大银行的邱扬认为，即便现在选择6.12％的固定利率，将来都有可能是划算的。他说，未来一年内人民银行加息的可能性很大，到时候即便加息0.27个百分点，现在选择固贷的也赚了。

　　摩根士丹利亚太区董事总经理谢国忠日前预计，今年内我国可能还将加息一次，明年则会加息三到四次。而国家发改委宏观经济研究室主任王小广则用“小步加息”来预测未来的金融政策走势。

　　如果上述专家的判断无误，则在近几年内，选择固定利率贷款将比浮动利率贷款节省利息开支。

固定利率贷款到底好不好

　　目前央行公布的5年期以上贷款基准利率是6.84％。从数据可知，即便银行对长期利率走势，也存在很大的差距。同样10年期固定贷款利率，光大银行给出了6.12％的水平，而招商银行则给出了6.54％的水平，两家居然相差0.42个百分点。

　　纵向比较可知，虽然名曰固定利率，但银行还是跟着人民银行的基准利率在走，像招行就将原来固定利率水平集体上调了0.18个百分点，而光大也做了幅度不等的调整。他们并没有像大家理解的那样，在给出的固定利率水平里充分考虑了央行的加息幅度。“你要知道银行总是要赚钱的。”谈及固定利率贷款，有位金融业人士用“朝三暮四”的成语调侃说，“从长期看，固定利率和浮动利率所支付的利息可能差不多；推出固定利率贷款，只不过给个人增加了一个新的选择，就像把‘朝三暮四’改成了‘朝四暮三’。”

　　浦发银行私人金融顾问郭剑则分析指出，选择固定利率贷款，意味着短期内要多付利息，而资金是有时间成本和机会成本的，所以从长期看，两种贷款方式应该都差不多。“有两类人比较适合用固定利率贷款。”郭剑说，“一类是对未来利率走势有清晰把握的人，还有一类是希望锁定利率风险的商业类贷款客户。”

　　他认为，目前就连银行对我国未来5年、10年的利率走向都难有一个清晰的把握，个人要对利率有清晰把握，谈何容易，这第一类人肯定少之又少。这第二类人，可能更多的是买第二套、第三套住房或者商业用房的投资者，他们很难再享受到银行的优惠贷款利率，选择固定贷款利率，一则可以规避利率风险，短期内的利息负担也不大。

多家银行介入“固贷”市场

　　继光大银行、招商银行在今年上半年推出“固贷”业务之后，农业银行也趁这次加息，快速推出了固定利率贷款业务。

　　据农行浙江省分行营业部介绍，该行的“固贷”业务按贷款期限分为3年期、5年期和10年期三个档次，对应的利率区间分别为5.75%至6.55%、5.85%至6.65%、6.15%至6.95%。业务范围包含一手住房贷款和二手住房贷款，暂不包含商业用房贷款。

　　和光大、招商一样，农行推出的“固贷”业务最长期限也仅为10年。据了解，一般客户申请农行的“固贷”业务，仅享受介乎利率区间的中间档利率水平，比如10年期贷款，可能享受到的固定利率是6.55％，只有那些优质客户，才有机会享受到6.15％的下限利率。

　　而在今年早些时候推出固贷业务的光大银行和招商银行，在8月19日央行加息之后，则对“固贷”利率往上做了调整。按8.5折优惠利率折算，其中光大银行的调升幅度在0.04％和0.50％之间，1—3年期的固贷利率从原先的5.04％调到了5.55％，而3—5年期的固贷利率上调了0.2个百分点，达到5.73％，5—10年期的固贷利率仅上调0.04个百分点，达到6.12％。而招商银行的固贷利率水平则在原来基础上整体上调了0.18个百分点，固定3年期的优惠利率为6.06％，固定5年的优惠利率为6.18％（一次固定），固定10年的优惠利率为6.54％（一次固定）。

　　为了进一步增强对买房人的吸引力，像招行、农行都准许客户采用“固定+浮动”的混合利率方式，农行还准许选择“固贷”的客户在未来可以重新转回浮动利率贷款，而光大银行则允许现行浮动利率贷款客户转为固定利率贷款。

　　另据报道，目前另有几家银行也在酝酿推出固定利率贷款业务。